Hypotheek tips – Laat je niks wijsmaken

Omgaan met geld is niet voor iedereen makkelijk. Misschien ken je het programma Een dubbeltje op zijn kant waarin RTL4 gezinnen helpt die in zwaar financieel weer verkeren. Wat als een rode draad door elke aflevering loopt zijn gezinnen met geen enkel benul van hun maandelijkse inkomsten en uitgaven. Hierdoor lopen betalingsachterstanden op en nemen schulden toe.

Dit programma laat haarfijn zien hoe belangrijk het is controle te hebben over je uitgaven en stil te staan bij de mogelijke gevolgen van financiële keuzes. Dit geldt ook voor succesvolle beleggers. Want ook al heb je succes met beleggen, als andere financiële beslissingen in je leven minder doordacht zijn wordt de kans op een mooi eindvermogen klein. Warren Buffett begrijpt dit als geen ander. Hij is multimiljardair, maar heeft desondanks een heel sober uitgavenpatroon. Zo koopt hij bijvoorbeeld het liefst een auto met hagelschade, omdat die een gunstigere prijs heeft. Waar geef jij maandelijks geld aan uit? Hoeveel verzekeringen heb je? En heb je die allemaal wel nodig? Kijk eens kritisch naar je uitgaven. Vooral het beëindigen van automatische incasso’s zoals verzekeringen, abonnementen, loterijen enzovoorts kunnen je op jaarbasis een flinke besparing opleveren. Geld dat je vervolgens kunt gebruiken om verstandig te beleggen of voor het aflossen van de hypotheek.

Hypotheek afsluiten

Voor velen is het afsluiten van een hypotheek de belangrijkste financiële beslissing in hun leven. Je krijgt er dan wel een huis voor terug, maar heb je wel eens beseft dat een hypotheek in feite een enorme schuld is waar je minimaal 30 jaar voor moet werken? Het is daarom belangrijk goed uit te zoeken wat de voor- en nadelen van de verschillende hypotheekvormen zijn. Als iedereen dat jaren geleden had gedaan, dan waren er waarschijnlijk maar weinig aflossingsvrije hypotheken of andere exotische hypotheekconstructies afgesloten. De bedrieglijkheid van deze vormen zat hem in de lage maandlasten door het niet te hoeven aflossen. Hoewel de lage maandlasten aantrekkelijk leken, beseften maar weinig mensen dat dit risicovolle constructies waren. Vroeg of laat moet de schuld namelijk terug worden betaald. Gelukkig zijn deze vormen nu aan banden gelegd. Kon je een paar jaar geleden nog redelijk eenvoudig een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten, wie nu voor het eerst een woning koopt, moet de lening in dertig jaar tot de laatste cent aflossen om te blijven profiteren van hypotheekrenteaftrek. Tegenwoordig zijn er maar twee simpele hypotheekvormen, de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.

Annuïteitenhypotheek: bruto maandlasten gelijk, netto maandlasten stijgen
De maandlasten bestaan aan het begin van de looptijd voor een groot deel uit hypotheekrente en voor een klein deel uit aflossing van de lening. Na verloop van tijd hoeft men minder rente te betalen en kan een groter deel worden benut om af te lossen. Doordat men ook steeds minder renteaftrek krijgt, stijgen de netto maandlasten wel.

Lineaire hypotheek: maandlasten in het begin hoog, maar dalen daarna
De maandlasten bij een lineaire hypotheek zijn aan het begin van de looptijd hoog, maar dalen daarna. Bij een lineaire hypotheek wordt elke maand hetzelfde deel van de hypotheek afgelost. Omdat de schuld maandelijks lager wordt, daalt het bedrag dat aan rente moet worden betaald. Bij de lineaire hypotheek van 30 jaar is na 15 jaar de halve hypotheek afgelost, bij een annuïteitenhypotheek is dat vaak pas na meer dan 20 jaar.

Van deze twee vormen wordt massaal voor de annuïteitenhypotheek gekozen, terwijl je over een looptijd van 30 jaar hiermee juist duurder uit bent. Voor de geldverstrekker daarentegen is de annuïteitenhypotheek het interessantst, omdat over deze lening meer rente wordt ontvangen. Volg niet klakkeloos het advies van je “onafhankelijke” hypotheekadviseur, maar denk zelf na. Je zou dan zelfs tot de conclusie kunnen komen dat je helemaal geen hypotheekadviseur nodig hebt. Doordat een einde is gekomen aan alle ingewikkelde hypotheekvormen, is een dure hypotheekadviseur eigenlijk overbodig geworden. Via sites als hypotheek24.nl en bijbouwe.nl kun je voordelig zelf een hypotheek afsluiten. Hiermee bespaar je gelijk al een mooi bedrag.

Rentevaste periode

Het afsluiten van een passende hypotheekvorm is 1 ding, maar het kiezen van een rentevaste periode is minstens zo belangrijk. Een rentevaste periode van 10 jaar is een veel gekozen vorm en de laatste jaren zijn kortere periodes ook populair geworden. Een korte rentevaste periode samen met een annuïteitenhypotheek betekent veel risico en is in mijn ogen vragen om problemen. Lees verder en je begrijpt waarom.

De rente is op dit moment ongekend laag. Veel lager kan haast niet, want dan ontstaan er negatieve rentes. De kans dat de rente tijdens de looptijd van je hypotheek stijgt is daarom zeer reëel. Stel nu dat de rente over 10 jaar stijgt naar 5%, wat historisch gezien nog laag is. Omdat je bij een annuïteitenhypotheek in het begin weinig aflost, blijft je schuld grotendeels staan. Als de rente na 10 is gestegen, gaan jouw bruto maandlasten hierdoor een stuk de lucht in. De netto maandlasten stijgen ook maar worden iets verzacht door de hypotheekrenteaftrek. Hiermee stippen we gelijk het laatste risico aan. Indien de hypotheekrenteaftrek verder wordt versoberd en daar heeft het alle schijn van, dan stijgen de netto maandlasten nog eens extra. Een rentevaste periode die afloopt bij een gestegen rente en versoberde hypotheekrenteaftrek kan flink zweten worden.

Je kunt dit voorkomen door nu verstandig te zijn. Sluit een lineaire hypotheek af en neem een rentevaste periode van minimaal 15 jaar. Doordat het rente percentage nu zo ontzettend laag is betaal je in die periode relatief weinig rente. Het andere voordeel is dat bij een lineaire hypotheek een groot deel van de maandlasten op gaat aan aflossing. Stel nu dat na 15 jaar de rente is gestegen, dan heb jij al mooi de helft van je lening afgelost. Omdat je schuld al flink is afgelost, word je veel minder geraakt door een eventuele rentestijging.

Als het over zulke grote bedragen gaat wil je te allen tijde hierover de controle houden. Een verkeerde keuze kan er namelijk voor zorgen dat jij je hele verdere leven moet boeten. In plaats van geld sparen en beleggen, wordt het dan maandelijks ieder dubbeltje omdraaien om aan de rente en aflossing te voldoen. De kans op een mooi vermogen wordt dan wel erg klein.

Koop geen huis omdat je denkt dat het een goede belegging is, want dat is het niet. Koop een huis omdat je er fijn in wilt wonen. Neem bij het afsluiten van een hypotheek geen risico en leen ook niet het maximale bedrag. Probeer daarnaast elke maand geld te sparen zodat je hiermee kunt beleggen. Op deze manier zorg jij ervoor dat je bovengemiddeld vermogend wordt. Dit geeft financiële rust en vrijheid.

Comments

  1. By Inge on

    Heel helder geschreven stuk. Wij zijn momenteel maximaal aan het aflossen op onze deels aflossingsvrije hypotheek. De rentevaste periode loopt volgend jaar af en ik was op zoek naar een goed alternatief voor het nog staande deel van onze schuld. Ik vermoed dat het de lineaire hypotheek wordt, maar dan voor 5 jaar vast. Dan moet alles afgelost zijn 🙂

    Beantwoorden

    • By leonard on

      Hoi Inge,
      Wat leuk dat je dit met me deelt.
      Goed om te lezen dat je over 5 jaar hypotheekvrij bent. Hoe lekker is dat!
      Succes en zet hem op.

      Beantwoorden

Laat een reactie achter bij leonard Reactie annuleren

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Back to top ▴